冯宇从睡梦中醒来,飞机要降落了,他再一次来到了纽约。
风雨咨询购买了许多米国房地产公司的股票,这次他是来看看,什么时候抛售最为合适。
前世很多人都知道,米国在今年,爆发了严重的次贷危机,并且迅速波及到全球金融业,大部分人都以为导火索,是两房集团。
但实际上,现在就已经有了一些端倪,而真正的导火索,是米国第二大次级抵押贷款机构——新世纪金融公司。
什么叫次级抵押贷款呢?就是米国将个人信用度分为五档,其中第一、二档信用度为优、良的,可以进行优惠级贷款,剩余的三档信用度较低的,只能使用次级贷款。
说白了,次级贷款,就是给那些信用度较差,收入不高的人准备的贷款。
许多人都知道,米国那边人喜欢贷款生活。各种银行贷款,信用卡刷卡提前消费等,他们认为这样的生活很好,在有生之年,享受了生活。
而华夏这种攒钱,然后攒够了钱再去消费的模式,在他们看来是非常可笑的。
因为许多产品,等你攒够钱的时候,已经涨价了。而涨价的幅度,可能要超过银行利息。那么为什么不贷款消费呢,既能体现享受更好的生活,说不定还能省钱了呢。
但是这种说法也是非常可笑的,因为许多产品,随着时间的推移,价格是降低的,也就是说购买的这个产品是贬值的。
那么你要为这个产品支付高额的利息,自然就亏的更多。诚然,你提前享受到了,但是却可能让这个负担压了你半辈子。
除非是刚需,否则这样生活,在许多华夏人看来,就是寅吃牟粮,是败家的行为!
许多华夏人不敢贷款,生怕还不上,但是米国那边则贷款都非常大胆,如果还不上怎么办?简单啊,从另外一个银行再次贷款,还上这边的钱不就行了?
两张信用卡套刷,相互之间还款时间差一个月,这样就多出一个月赚钱的时间,可以还上这笔钱。
理论上是这样的,但是如果一旦赚不够钱怎么办?原本借贷一万块,只需要还一万零两百,但是你再从另外银行贷款一万零两百,那么就要还的更多。
通过多张信用卡套刷之后,你会发现原本借的一万块,已经变成了一万二,而且还在增长中。
只要有一个银行认为你还款时间迟了,卡了你一下,那么这个套刷的方案就夭折了,贷款的人,可能就要用其他资产来抵债。如果还不上,那就只能选择破产保护。
看似破产是对你的一种保护,这些钱可以不着急还了,甚至可以不用还了。但是破产保护期间,你的所有消费是要受到限制的,还要受到银行的监督,甚至是警~察的监督,这让过惯了舒适生活的人,如何能接受?
倒是许多岁数大的人,喜欢这样。一旦破产了,他们有的人甚至宁愿进监狱,有吃有喝也挺好,总比饿死在街角强。
正常来说,你贷款的时候,银行等金融机构肯定要评估你的还款能力,确认你一定能还上这笔钱。
你要么有稳定的收入,要么有固定的资产抵押,或者是有担保人等等。
可是这些在米国,都是针对优惠贷款的。对于次级贷款来说,这些条件都可以放宽。
只要你能证明自己有收入,基本上就能贷款。担保人审核,也根本不够严谨,甚至许多担保人都没有职业,他们找一个短工就行了。还有抵押贷款,抵押物根本就不值那个价,也有企业敢于放款。
这里面很多人也有跟华夏人一样的想法,那就是担心还不上钱,他们还是年轻人,不想进去坐牢,外面的世界多好啊。
根源就是小布十,他上台之后,启动了一项少数族裔购房计划。他想要在自己的任期内,完成至少五百五十万少数族裔家庭购房。
他说促进购房,是让米国安全的一个重要因素。
可是少数族裔的家庭,本身就受到的教育程度低,难以找到收入稳定的好工作,他们怎么买房子?
这时候,就需要次贷这个方案了。
次级贷款,所要支付的利息,本身就要比优惠级贷款最少高百分之二到百分之三,总之你的信用度越差,利息就越高。
说道这,大家是否有一种感觉,那就是这个次级贷款,根本就是从瘦羊身上薅羊毛,你越瘦,那么被薅的就越多。
本来他们收入就低,同样贷款利息更高,他们还款压力更大,这就埋下了一个严重的隐患。
那就是这些人,很有可能还不上贷款,这样一来,银行就会出现亏损,出现呆账、坏账。
可是银行亏损,跟两房集团什么关系呢?
两房集团,就是促进购房计划的重要组成部分,他们从银行购买抵押贷款,然后赚钱。
什么意思呢?就是银行本来借出去一百万,可以收回来一百万本金和一百万的利息,但是卖给两房集团,就只卖一百五十万。
这样银行有了更多的资金周转,可以借给那些买房子的人,而两房集团,则也赚取了一笔利息,大家看到这一点的时候,是否又觉得有些熟悉?
许多财务公司借钱给个人,其实就是一种高~利~贷。他们收不回来钱怎么办?将借条卖掉,卖给那些收~账公司。
一百万的借条,还款两百万,他们卖给收~账公司一百三十万,收~账公司想办法收回来一百五十万就赚了。他们有一些利润,收~账公司同样有一些利润。
两房集团,说白了就是收~账公司这么一个角色,不过是在国~会的默许下,将账目变成债券等金融产品发行出去了而已。
两房集团,开始的时候也确实赚取了大笔的利润,就说他们的首席执行官,每年的收入都超过一千五百万美元,世界五百强的企业ceo中,也仅有少数人能够比肩。
两房公司哪儿来的钱买银行的抵押贷款呢?一个是募股上市,另外一个就是发行自己的基金、债券等。
前世华夏国资就是买了不少两房集团的债券,结果血亏了一大笔,为米国的危机买单了。
不过这一世嘛,华夏国资早已经卖掉了两房的债券,就连房地产行业的股票,也全部听从冯宇的建议卖掉了,这个错误,只能让米国人自己买单了!
……(未完待续。)
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